Co to jest RRSO i czy jest dobrym miernikiem?

RRSO (ang. Annual percentage rate) oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Jest to całkowity koszt zaciągniętego kredytu, jaki ponosi konsument. RRSO wyraża się jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w ciągu roku. Za pomocą rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, klient może w prosty i szybki sposób porównać oferty kredytowe udzielane przez kasy spółdzielcze, banki czy niebankowe instytucje pożyczkowe. Roczną stopa oprocentowania nie oznacza nic innego jak oprocentowanie kredytu oraz koszt odsetek. Takie informacje zawarte są w większości reklam ofert bankowych. Tajemniczy dla niektórych skrót RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, nie określa samego oprocentowania, więc nie powinno się skupiać uwagi jedynie na niski jego poziomie, którym banki chcą zachęcić swoich klientów do wzięcia kredytu. RRSO to współczynnik obliczania kosztu kredytu, posiadający swój wzór. Obliczają go jedynie banki, więc sam klient nie musi dokonywać żadnych obliczeń matematycznych. Niestety jak każdy wie, wzięcie pożyczki nie kończy się tylko i wyłącznie na wypłaceniu przez bank, kredytobiorcy określonej kwoty w umowie. Pożyczka często w sposób znaczący różni się od kwoty początkowej. Dużą zaletą dla klientów jest fakt, iż instytucje finansowe mają obowiązek wcześniejszego przekazania informacji klientowi o wysokości RRSO danego kredytu czy pożyczki. Klient jednak nie w każdym przypadku wie jak właściwie interpretować wartość RRSO. Współczynnik ten został wprowadzony, po to, aby ujednolicić zasady we wszystkim bankach i innych instytucjach, które udzielają pożyczek.

Co składa się na RRSO?

Wskaźnik RRSO przekazuje nam informacje, ile w rzeczywistości wyniesie koszt danego kredytu czy pożyczki. Do końcowego kosztu, jaki poniesiemy, trzeba bowiem doliczyć pewne elementy. Wiedza ta na pewno wpływa na decyzje, podjęcia pożyczki. Najważniejszymi kosztami, o których trzeba wiedzieć to przede wszystkim oprocentowanie kredytu oraz prowizja dla banku. Na RRSO składają się także dodatkowe koszty, które związane są ze świadczeniem usługi kredytowej. Do takich kosztów należy na przykład opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego, koszt związany z wyceną nieruchomości, jeśli zaciągniętego zostaje kredyt hipotetyczny. Opłaty mogą być również nałożone na uwzględnienie okresu spłaty zobowiązania. Bardzo ważnym elementem RRSO jest także wartość pieniądza w czasie. Bank zwraca swoją uwagę na okres, w jakim będziemy dysponować pożyczonymi funduszami. W większości przypadków krótki okres spłaty, oznacza wyższe RRSO. Po pierwszym okresie rozliczeniowym, czyli po jednym miesiącu praktycznie we wszystkich placówkach finansowych, razem z ratą za kredyt, płacimy również bankowi odsetki. Już po pierwszym miesiącu rozpoczynamy spłatę naszego długu. W teorii zauważyć można, iż kwota pożyczki, jaką zaciągnęliśmy ulega zmniejszeniu. Wartość pieniądza w czasie najlepiej zauważyć, kiedy bank nie pobiera żadnych prowizji czy innych opłat, lecz jedynie uwzględnia odsetki. Można by było się domyślać, iż RRSO wyniesie tyle samo co oprocentowanie kredytu. Jednak przeważnie uwzględnia ono wartość o parę punktów procentowych wyższą, dzieje się tak przez wpływ wartości pieniądza w czasie.

Czy niższe RRSO oznacza zawsze tańszy kredyt?

Niestety nie w każdym przypadku. Wysokość RRSO oraz całkowite koszty kredytu nie jedynie ważnymi kwestiami, istotną rolę odgrywa również harmonogram spłaty. Dla dwóch na pierwszy rzut oka takich samych kredytów, które różnią się jedynie harmonogramem spłaty, RRSO może wynieść taką samą wysokość, przy zupełnie innego poziomu kosztach kredytu. Często kredyt przy równych ratach jest gorszym rozwiązaniem, ponieważ okazuje się droższy. Czemu się tak dzieje? Kredyt przy równych ratach uwzględnia wyższe koszty, ponieważ część kapitałowa spłacana jest wolniej. Bank od samego początku nalicza więc klientowi odsetki, od większej części kapitału, jaki został do spłaty, zupełnie inaczej jest przy ratach malejących.

Dlaczego RRSO jest aż takie istotne?

RRSO to bez wątpienia najlepszy czynnik porównywania ofert w bankach i innych instytucjach, o ile będziemy w stanie w odpowiedni sposób go zinterpretować. Banki mają obowiązek przedstawić dokładnie swoją ofertę, uwzględniając podanie wysokości rzeczywistej stopy oprocentowania. Szukając informacji na temat wysokości RRSO w wybranej przez nas ofercie pożyczkowej, często może się okazać, iż nie jest to jakby się mogło zdawać, najlepsza propozycja na rynku, i jest dla nas nieodpowiednia ofertą. Mimo niskiego oprocentowania, w skali roku, kredytodawcy ustalają wysokie opłaty dochodowe, co w końcowej kalkulacji okazuje się dla nas niekorzystne. Niskie RRSO nie oznacza tańszego kredytu. Warto natomiast zapoznać z ofertami typu pożyczki za darmo. To czy kredyt będzie dla nas korzystny, zależy między innymi od okresu spłaty pożyczki i jej wysokości. Mając wiedzę o RRSO w paru ofertach pożyczkowych, można w łatwy sposób wybrać najkorzystniejsze dla nas rozwiązanie. Ocena RRSO nie powinna sprawić żadnych problemów, gdyż RRSO uwzględnia wszelkie opłaty czy promocje okresowe.